每个人都希望自己能有一个美好的将来，

出门在外，最常见的祝福语也是“一帆风顺”，

(资料图片)

不过要知道，“人生不如意事十之八九”，我们能做的，只有积极应对——

好比提前配置好保险，它能够减少我们在财务上已发生的损失或是潜在可能发生的损失，平滑我们人生中可能发生的风险。

但是，买保险既要避免保费过高，给家庭带来负担，又要保证保障充足，究竟要怎么做预算比较合适呢？

今天奶爸就来跟大家聊一聊这个问题。

01

买保险，多少预算比较合适

花多少钱买保险，大家可能都拿不准，

事实上，针对保费预算，保险业内通常有两种计算方式：

1.双十法： 家庭年总保费为家庭年收入的10%左右；保险额度为家庭年收入的10倍，

即利用杠杆效应，将十分之一的收入放大100倍保障，适用于保障型保险规划。

2.参考标准普尔家庭资产象限图：

标准普尔家庭资产象限图，

是在调研全球十万个资产稳健增长的家庭之后，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得出的，

也被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

标普图将家庭资产分成四个账户：

其中短期消费（日常开销）占比 10% ，放入 现金类账户 ，作为“要花的钱”；

意外重疾支出占比 20% ，放入 保障类账户 ，作为“保命的钱”；

投资的钱占比 30% ，放入 投资类账户 ，作为“生钱的钱”；

保本升值的钱如养老金、子女教育金放入 存续类账户 ，占比 40% ，作为“保本升值的钱”。

打个比方：奶爸家庭年收入20万，那么，每年可以拿出8万元存入存续类账户，6万元用于投资，4万元用于储蓄，2万元用于购置保险。

以上2种方法，是保险业长期积累总结的经验所在，有一定的借鉴作用，

但不是所有人都可以直接照搬这个公式。

举个例子——

客户甲，年收入50万元，没有房贷和车贷，也没有外债，收入稳定，公司福利好，没有应酬等开支，家中也无需赡养老人等。 客户乙，年收入50万元，房贷、车贷等负债占了年收入的50%以上，自己创业公司应酬多，需经常外出出差、家庭开支大等。

通过这两位客户情况简述，不难发现，虽然是同样的家庭年收入，但两位客户的家庭保障需求、可支配的保费预算程度，是完全不一样的，

客户甲的家庭风险低、抗风险能力强、家庭无负债、保费承受能力更强。 客户乙的家庭风险高、抗风险能力弱、家庭高负债、保费承受能力更弱。

因此，双十法和标准普尔家庭资产象限图参考即可，

在实际规划的时候，我们还是要根据自己具体的保障需求，作出相应调整。

那么，预算有限的话，要如何配置保险呢？

我们来看一个案例。

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预算有限怎么买保险？

25岁的王女士就有这样的困扰：

刚出来工作没几年，手头资金有限，预算4千元左右，希望奶爸能帮忙制定一份配置方案。

奶爸则根据王女士的具体情况，为其做了如下方案：

1.百万医疗险：长相安百万医疗险

百万医疗险作为医保的重要补充，主要用来报销疾病或意外住院产生的 大额医疗费 ，一般有几百万的额度，可以解决咱们治不起病、吃不起药的问题。

在这里，奶爸为王女士挑选了 平安健康的长相安百万医疗险 ，

这款产品可以 保证续保20年 ，续保条件优秀，

涵盖16项增值服务 ，使用不限制疾病，门槛低，

总的来说，这款产品的表现非常出色，一套下来仅219元/年，非常划算。

2.重疾险：超级玛丽8号

重疾险作为给付型险种，投保后，如果被保人不幸罹患癌症等大病，可以 一次性获赔约定保额 ，这笔钱既可以用来看病，还可以当作生活费和康复费用，补偿收入损失等等，解决被保人未来的经济问题。

在这里，奶爸为王女士挑选了 君龙人寿的超级玛丽8号 ，

这款产品 轻中症保障优秀 ，中症、轻症累计赔付次数共享，总共可赔付6次，

同时涵盖 被保人豁免 责任，被保人罹患约定病症后，可豁免后续保费。

除此之外，同样的保障条件下，超级玛丽8号的 保费优势 也比较明显，一年下来只需要2680元。

3.意外险：大护甲5号

小到扭伤烫伤，大到意外导致的伤残、身故都能保，一般几十到几百块钱就能买到几十万、几百万的保额， 杠杆率超高 ，便宜又实用。

在这里，奶爸为王女士挑选了 中国人保的大护甲5号（至尊版） ，

这款产品保障全面，除了 保障意外身故/全残 之外，还涵盖 意外伤害医疗、意外住院津贴、交通意外保障 等， 入手后可享0免赔 ，一年只需要288元，可以说非常实惠了。

4.定期寿险：华贵大麦旗舰版

对于普通家庭而言，给老人和小孩配置定期寿险的必要性不大，但是对于家庭的经济支柱而言，购置定期寿险是十分有必要的。

这样，一旦被保人不幸身故或者全残，就可以 直接获赔约定保额 ，

这笔钱可以留给家人，用于生活开销和孩子教育费等，使家人在一定时间内维持生活，避免整个家庭陷入困境。

考虑到王女士今年25岁，是家庭的重要经济支柱之一，有必要配置定期寿险，因此奶爸为其选择了 华贵大麦旗舰版 。

这款产品的等待期为90天，除了有 身故/全残保障 外，还有丰富的可选责任，其中包括 交通意外保障、失能关爱金、意外伤残失能保障、功能损伤失能保险金、特定骨折失能额外给付保险金 等等，按需附加即可。

并且，从价格上看，华贵大麦旗舰版50万保额，只需348元/年就能拥有，也非常便宜。

总的来说，这套方案基本能够满足王女士现阶段的保障需求，

一年下来只需要3535元，也在王女士的预算范围内。

当然， 保险是一个逐步完善的过程 ，

在保险配置的过程中，我们不必追求一步到位，

如果预算不够的话，我们先把基础保障配齐，后期再通过 加保 的方式来巩固保障。

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奶爸总结

很多人因为接触到的产品有限，对保险有误解，总以为保险配置动辄上万，

其实，买一份保险需要付出的成本，并没有你想象中的高，

只要合理规划，预算不足也能有所保障。

如果你也想为自己和家人配置专属保障方案，可以 。