最近

很多人在朋友圈

刷到此类内容

(资料图)

“预定利率3.5%保险产品

月底后将下调至3.0%？”

这是真的吗？

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记者近日走访了解到，对于市场传闻“预定利率3.5%保险产品将在6月30日之后调降至3.0%”的消息，目前还未见到监管部门正式通知。

不过也有险企透露，6月30日后，该公司将停售部分产品或下调部分产品的预定利率。

在目前利率的环境下

市民应该怎样打理好自己的钱

成了当下迫切的问题

记者走访发现

多家银行及险企热卖多款寿险产品

不少市民购买热情高涨

不过

在这一波保险产品销售热潮中

业内人士也提醒市民要理性购买

预定利率3.5%寿险产品

银行销售热情高

“最近存款利率下调，想配置点收益率稍高的稳定理财产品，银行理财经理向我力推了保险产品。”广州市民张女士告诉记者，近期经常在朋友圈刷到银行和保险工作人员发布“复利3.5%的保险产品即将停售”的内容。

记者走访了解到，当前存款利率下行，增额终身寿险产品等代销保险产品成为银行的重点热销“对象”。

“我们增额终身寿险产品第一批额度已经被抢完了，现在这批争取了2亿元的额度，最近很多客户都在抢。”广州地区某股份制商业银行客户经理告诉记者。

不过他表示如果三年内要用这笔钱的话，不建议购买这款增额终身寿险产品，建议是不急用的钱来购买这款产品，至少放四年以上才能有较好的收益。

该客户经理向记者展示了一款增额终身寿险产品的模拟测算表。假设投保人为一名30岁的女性，每年投保2万元，连续缴费3年，该产品前三年为构建期，第四年的现金价值增长率为3.4%，此后逐年增长，第九年的时候现金价值增长率将超过4%。

模拟测算表上显示，3年交的现金价值满4年高于所交保费，本金安全无忧。该产品收益确定，3.5%保额复利终身，写进合同。

“目前我们主推的产品里面，复利3.5%的增额终身寿险产品算是收益比较高且保本的产品，现在力推是因为这款产品月底可能要下架了。”广州地区某国有银行相关工作人员告诉记者。

融360数字科技研究院分析师刘银平分析指出，银行在推荐保险产品方面一直都非常积极，其中一个原因是银行及员工可以从中拿到较高的佣金及提成。

“目前银行压力也不小，特别是伴随银行息差不断收窄，其对中间业务收入的提升需求是很迫切的。”清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生告诉记者。

某寿险广东分公司相关人士分析认为，一方面与目前银行存款利率下调有关，预定利率3.5%的保险产品肯定相对更加受热捧；另一方面，也与目前市场传闻“预定利率3.5%保险产品将于6月底后降至3.0%”等消息有关，因此银行渠道、保险代理人都有很高的销售热情。

有人紧急花了200万元

购买储蓄型保险产品

据媒体报道，6月25日，在杭州拱墅区朝晖小区的一家银行网点，客户经理介绍，该行一款两全险产品热销，“我们有客户一次性买了200万元，缴3年，即总保费600万元。这个产品保险期间是8年，年利率是3.8%，到第8年年末的时候，客户满期保险金是759.5万元。”

受访者供图

这位客户经理透露，最近一两个月，来咨询、购买增额终身寿险、两全险等储蓄型保险产品的客户非常多。

【新闻知多点】

警惕误导性宣传

增额终身寿险也并非“稳赚不赔”

记者了解到，终身寿险是指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险的保险金额可以在产品设计时预先设定，如每年增长一定比例或每年下降一定比例。所谓的“增额终身寿险”，是近年来市场上出现的将保额设计为每年增长一定比例的终身寿险。

此前有消息称，监管部门陆续召集相关保险公司开会，主要内容是进行窗口指导，要求寿险公司调整新开发产品的定价利率，控制利差损，要求新开发产品的定价利率从3.5%降到3%。

何为预定利率？与我们理解的“收益率”有何不同？

据了解，预定利率是保险产品的定价利率，据此计算保险产品的价格；保险产品的收益率是消费者从保险金或现金价值中获得的实际投资收益率，一般来说，普通型人身保险产品的收益率低于预定利率。

“增额终身寿险本身风险不大，但保险类产品期限较长、条款复杂，与存款和理财存在较大差异，兼具保障与投资特性，收益率本身不算高，投资者应结合自己可能面临的风险、经济情况、投资目标进行分析，不要在产品的‘停售’营销之下盲目购买。”刘银平提醒，产品是否值得购买，投资者要自己在充分了解产品的基础上再作决定。

中国精算师协会曾发文称，有的保险营销员在销售该类产品过程中涉嫌误导性宣传，如“增额终身寿险复利3.5%”是一些销售宣传中经常出现的话语。但这里的3.5%并不是投资收益率，而是保额增长率。

终身寿险的保额是指在被保险人身故或者全残时，受益人可以领取到的保险金额。保额是每年不变、每年递增还是每年递减都只是参数的设计方式。在保险费等其他条件一致的情况下，每年保额递增的终身寿险，其首年保额较低，会远低于每年保额不变的终身寿险。保额增长和投资收益概念差别大，请予以警惕。

与此同时，增额终身寿险的主要功能是提供身故或全残保障，养老、储蓄功能较少。

如果保险消费者想要购买保险产品来满足养老、储蓄需求，还是应当选择功能较为匹配，提供生存给付的年金保险或两全保险产品。

在销售宣传中将增额终身寿险产品类比理财产品，忽略其保障功能，诱导保险消费者中途退保，不符合该类产品的设计初衷。

此外，增额终身寿险并非“稳赚不赔”。保险消费者如果中途退保，可以领取保单的现金价值，增额终身寿险的现金价值一般在前5年低于累计所交保费，之后才会逐渐超过累计所交保费。

据不完全统计，若在投保后第1年退保，将会损失10%~60%的保费；若在第20年退保，收益约在2%~2.5%之间，请保险消费者注意是否与自身预期相符。

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来源 广州日报、钱江晚报

责任编辑 猫恩泊

责任校对 袁熙

主编 严云

终审 编委 李荣